Кредиты теперь не для всех: как получить заем и не нарваться на отказ от банка

Ирина Ли

Вопреки ожиданиям, стабилизация ключевой ставки не привела к удешевлению займов. Профессор Финансового университета при Правительстве РФ, д. э. н. Сергей Толкачев отмечает, что финансовые институты сегодня смотрят не столько на текущие показатели ЦБ, сколько на долгосрочные риски.

«Даже при признаках стабилизации ключевой ставки, банки закладывают в стоимость кредитов свои ожидания по будущей инфляции. Если кредиторы прогнозируют, что рост цен в ближайшие годы будет выше текущих ставок, они устанавливают ценник „с запасом, — поясняет Толкачев.

По данным Центробанка, просрочки граждан по потребительским кредитам к февралю 2026 года превысили 1,6 трлн рублей. Как отмечает Евгения Боднар, руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам компании «Финансово-правовой альянс», здесь отражаются и последствия рекордных выдач прошлых лет, когда заемщики не смогли объективно оценить свою платежеспособность. Системность проблемы подтверждает статистика: с начала 2024 года подано более 7 млн заявлений о реструктуризации.

Регуляторные тиски: ПДН и невидимые обязательства

Жесткий контроль за показателем долговой нагрузки (ПДН) стал главным инструментом «охлаждения» рынка. «Пороговая величина в 2026 году остается на уровне 50% для большинства категорий, но банки стали учитывать даже скрытые расходы, например, алименты или коммунальные платежи», — добавляет Евгения Боднар.

Как отмечает кандидат экономических наук Ольга Горюкова, банки обязаны рассчитывать ПДН консервативно. Если показатель выше 50%, заемщик автоматически попадает в «красную зону». По оценкам экспертов, в мае 2026 года уровень отказов подскочил на 25–30% по сравнению с декабрем прошлого года.

Впрочем, есть исключения: прямое рефинансирование, направленное на снижение ставки или уменьшение регулярного платежа, формально выпадает из-под действия лимитов ПДН, чем и пользуются кредиторы.

Биометрия как фильтр и адаптация рынка

Юридически биометрия остается добровольной, но на практике становится ключевым инструментом верификации.

«Банки резко усилили борьбу с мошенничеством, вызванным социальной инженерией. В этой модели клиент с подтвержденной цифровой идентификацией воспринимается как менее рискованный», — отмечает Дмитрий Михайлов, операционный директор ООО «Космовизаком» (ГК Cosmovisa).

Для клиента отсутствие цифровой идентификации сегодня означает либо отказ, либо оценку платежеспособности по усредненным данным Росстата, что значительно снижает доступный кредитный лимит. Рынок МФО, где требования наиболее жесткие, уже адаптируется.

«Многие компании создают новые дочерние МКК, для которых правила проведения идентификации через ЕБС вступят в силу только в 2027 году», — поясняет Ольга Горюкова.

Практикум: жизнь в эпоху жесткого скоринга

История заемщика

Представьте сотрудника небольшого предприятия. Его зарплата 70 тысяч рублей, из которых 30 тысяч уходит на погашение старого кредита. Он пытается взять еще 100 тысяч, чтобы закрыть «дыру» в бюджете. Раньше банк бы одобрил заем, рассчитывая заработать на процентах. Сегодня Иван получает автоматический отказ: его ПДН превышает 50%, а система видит, что он не перекредитовывается для улучшения условий, а «затыкает» долги.

Кому дадут кредит:

Тем, у кого ПДН стабильно ниже 50%.
Тем, кто готов подтвердить доход официальными документами (справка из налоговой или выписка из Соцфонда).
Клиентам с «цифровым следом» (зарегистрированным в ЕБС) и безупречной кредитной историей.

Кому точно откажут:

Заемщикам, чей доход «серой» зоны невозможно подтвердить документально.
Людям с высокой долговой нагрузкой, пытающимся взять новый потребительский кредит «на жизнь».
Тем, кто уже имеет просрочки или задолженности по алиментам (они теперь «видны» в скоринге).

Что сделать, чтобы повысить шансы:

Закройте мелкие кредитки. Даже если вы ими не пользуетесь, банк считает их как потенциальный расход, который давит на ваш ПДН.
Используйте рефинансирование. Если вы платите по кредиту 25% годовых, ищите программу рефинансирования под 20% — это легальный способ снизить платеж и улучшить ПДН.
Сдайте биометрию. Это не гарантирует одобрение, но открывает доступ к более гибким программам и дает дисконт к ставке в 0,5–1,0 п. п.

Чего точно нельзя делать:

Подавать заявки во все банки сразу. Каждая «отказная» заявка портит кредитную историю.
Пытаться обмануть скоринг, завышая доход. Система автоматически проверяет его через налоговую.

Новая дисциплина

Многолетняя модель, при которой один кредит закрывался другим, стала невозможной.

«Доля одобрений по заявкам граждан, чей показатель долговой нагрузки превышает половину официального дохода, снизилась до исторических минимумов. В майских отчетах уровень отказов для таких заемщиков превысил 75–80%», — говорит Ярослав Климов, ассистент кафедры гуманитарных наук Финуниверситета.

Заемщики вынуждены менять стратегию.

«Те, чьи доходы выросли на фоне дефицита кадров, стремятся оперативно гасить долги. Однако рост стоимости жизни и высокой кредитной нагрузки мешает остальным — многие вынуждены тянуть платежи, направляя свободные средства на текущее потребление», — резюмирует Сергей Толкачев.